银保监会推风险提示 防范保险销售误导

每经美联社 袁园 每经受训编辑 马子卿

近期，有客户解读，某些挂钩产品工作人员为提升产品营收，在挂钩其产品产品全过程之中，向客户提供与实际不符或让人混为一谈的电子邮件，诱导客户借出挂钩其产品，存在套路促销、诱导消费品、强制搭售等问题，侵害了客户合法权益。

日前，之欧美银两保监会客户权益保护局刊发关于威慑挂钩产品虚假的可能功能性高亮，提防客户注意威慑挂钩产品虚假行径。

之欧美银两保监会消保局高亮挂钩客户，在借出挂钩其产品时，不盲目全因、不任意委托、不轻信“代理退保”“代理维权”，谨防产品虚假可能功能性。

针对客户该如何不必要被产品虚假一事，挂钩专家问到，客户一定细心阅读挂钩合同协定，尤其是就其挂钩承担责任、承担责任免和收益推算的协定，再决定有否借出。

客户借出挂钩时 需要警惕三大虚假行径

据报，挂钩产品虚假是指挂钩公司、挂钩代理机构、挂钩产品工作人员在挂钩多家公司活动之中，无视法律法规和有关订明，通过欺骗、怀疑或者诱导的方式，对挂钩其产品的可能作引人混为一谈的标榜或者说明的行径。

三大虚假行径的表现以外：怀疑、混淆其产品电子邮件虚假客户；暗藏搭售虚假客户；夸大挂钩承担责任或承诺保证收益虚假客户。

以怀疑、混淆其产品电子邮件虚假客户为例，产品工作人员主要是故意怀疑挂钩其产品属功能性，将具有相近挂钩承担责任的其产品开展混淆，或混淆挂钩其产品和其他财务管理其产品，侵害客户的公共利益。比如以商业银两行财务管理其产品、商业银两行存款、证券投资额基金份额等其他金融市场其产品的名义标榜产品挂钩其产品；或者用作挂钩其产品的分红率、结算汇率等比率功能性指标，与商业银两行存款汇率、国债汇率等其他金融市场其产品收益率开展单纯对比，给客户造成虚假，容易招致理赔争议或退保法律纠纷。

之欧美银两保监会客户权益保护局问到，产品虚假行径侵害客户的公共利益、先决条件选择权和经销商权等公民权利。针对这些行径，之欧美银两保监会不断完善法制、加大监管力度，联动相关单位齐抓共管，说服力开挖突破道德上斜线、漠视群众利益的行径。同时，之欧美银两保监会消保局高亮挂钩客户，在借出挂钩其产品时，不盲目全因、不任意委托、不轻信“代理退保”“代理维权”，谨防产品虚假可能功能性。

例如，客户在选择和借出挂钩其产品时，不让任意委托他人承办投保，不让任意签字授权，注意保管好最重要证件、账号密码、接收者、人脸识别等个人电子邮件，线上、线下投保务必做到本人确认，行事对待签字、授权、付费等简而言之，确保自己了解所签署或授权的协定内容。

针对产品虚假行径 监管已多次发可能功能性高亮

《每日经济体育新闻》美联社注意到，银两保监会客户权益保护局早先针对产品虚假行径刊发可能功能性高亮，各地银两保监局也组织实行过针对各个渠道产品虚假的专项治理。

“挂钩产品虚假的诱因主要还是在产品工作人员收入与多家公司量浮动的营收考核法制下，产品工作人员为了自己多挣钱，故意对挂钩其产品的可能作引人混为一谈的标榜或者说明，虚假客户借出不合乎自己需要的挂钩其产品。”首都经贸大学挂钩系副主任徐文之中对美联社问到，也存在大多产品工作人员本身专业工作效率不高，对挂钩合同协定理解不准确造成产品虚假的可能。

以关于威慑“大学生参加考试与挂钩交费记录浮动”产品虚假的可能功能性高亮为例，银两保监会问到，自新闻媒体跨平台已踏入挂钩机构及其从业工作人员开展促销标榜活动的最重要渠道，但由于自新闻媒体跨平台门槛低、刊发主体多、筛选把关等诱因，踏入产品虚假的高发电子邮件技术。大多挂钩促销员断章取义、曲解政策、甚至编造不实电子邮件，更为严重虚假了客户，客户要警惕自新闻媒体跨平台刊发的虚假标榜电子邮件。

客户该如何不必要被产品虚假呢？对此，徐文之中指出，客户要不必要被虚假，首先，需要有以下三点认识：其一，所有的挂钩都有承担责任免，不存在什么都保，什么都赔的挂钩；其二，投资额财务管理标准型挂钩其产品都是兼具保障与投资额双重功能，因此很难出现以保费进一步将推算的收益显著高于其他金融市场其产品的现象；第三，客户一定细心阅读挂钩合同协定，尤其是就其挂钩承担责任、承担责任免和收益推算的协定，再决定有否借出。

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